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 在温州，人民银行温州市中心支行向市小额贷款公司协会发函，同意去年温州市申请的15家小贷公司加入人行征信系统。本月18日，央行发布消息称，今年符合条件的小贷公司获准“有序”接入征信系统。

　　呼吁了多年的小贷公司接入征信系统终于成真，此举本应让期待已久的小贷行业“欢呼雀跃”。但记者了解到，事实并非如此。据市小额贷款公司协会透露，去年我市15家申请接入征信系统的小贷公司，如今仅有6家在进行数据测试，其余几家因各种原因撤销申请，暂不准备接入。另经调查发现，我市近半小贷公司的接入意愿并不强烈。

　　向往：降低风险，缩短放贷时间

　　永嘉县瑞丰小额贷款公司是我市首批接入人行征信系统的公司。去年12月份，该公司完成了征信系统的数据测试功能，并且每周向人行汇报一次放贷数据。

　　“现在登录人行征信系统，就可查询去年12月份至今我们公司所有的贷款数据。待试运行阶段一通过，我们便可在办公室内查询客户的征信资料，通过判断客户的信用度来决定是否放贷。”瑞丰小贷公司副总经理徐继东表示。

　　小贷接入央行征信系统的一个突出优势就是能够获取贷款人的信用档案，及时清除不良客户，帮助公司防范经营风险。徐继东介绍，以往小贷公司要查询客户的征信资料，先要将银行的委托书交由客户签字后，再由信贷员亲自去人行才可查询。为此公司要配备十几个工作人员在公司与人行两头跑；而正式接入后，一家小贷公司只需两名工作人员坐在办公室内便可处理征信查询工作。

　　此外，接入征信系统还可大大缩短放贷时间，提高工作效率。此前，小额贷款公司贷前审查时间一般在十天左右；接入征信系统后，小额贷款公司查询信用报告只需一至两分钟，总的贷前审查时间缩短一周左右，贷款审批只需一至两个工作日。

　　接入征信系统所带来的低风险、高效率的优势让小贷公司心动，不少公司都表现出强烈意愿。但此前，受央行“高门槛”所限，此项工作进展并不快。除了少数几家外，大多数小贷公司都被拒之门外。

　　顾虑：影响业务，增加运营成本

　　随着小贷公司接入征信系统条件的不断完善，这扇紧闭的“大门”正逐渐打开。日前，人民银行温州市中心支行向市小额贷款公司协会发函，同意去年我市申请的15家小贷公司加入人行征信系统。但令人意外的是，曾提交申请的多家小贷公司却在此时打起了“退堂鼓”。

　　“我发现接入央行征信系统带来的不全是好处，也可能会影响公司业务发展。”瓯海某小贷公司负责人表示。记者在采访中了解到，一些不愿意接入征信系统的小贷公司的主要顾虑是害怕“影响业务”。

　　这位负责人表示，小贷公司一旦接入央行征信系统，就要上报有关小贷公司的所有信息，包括客户的信息，甚至是客户的担保单位信息。这些信息将被一并上报到征信系统中。有的客户既有银行贷款也有小贷公司的贷款，一旦银行看到该客户有小贷公司贷款时，很有可能会对其停贷。还有一些客户会将小贷公司的短期贷款用于银行的临时周转还贷，如果接入征信系统，银行发现客户的还款资金来源并不属于自有资金，也有可能将客户列入“关注对象”，客户的续贷将成为大问题。

　　据介绍，不少客户选择小贷公司借款就是看中其与小贷公司发生业务不计入征信系统。“以前客户在小贷公司的借款，银行看不到，所以不会影响客户在银行的贷款。但小贷公司接入征信系统后，这一优势没有了。所以有的小贷公司对加入征信系统这件事并不积极。”一位曾投资于小贷公司的投资人称。

　　还有一些小贷公司负责人表示，征信系统对他们把持风险作用有限，还会增加运营成本。永嘉县某小贷公司负责人说：“小贷公司有规定不能跨县经营，所以我们只做本区域内的客户。由于知根知底，风险能够把握，到现在为止并没有出现多少坏账。”他表示，费用成本问题也是他重点考虑的，“像我们这种小贷公司规模不大，业务量比较少，要我们像银行一样缴纳费用，成本就太高了。”

　　建议：加入征信系统是长远发展之计

　　面对央行逐渐敞开的“大门”，部分小贷公司仍在门口“纠结徘徊”。到底要不要主动纳入央行征信系统？

　　对此，温州市小额贷款公司协会秘书长魏元喜认为，随着数量与规模的上升，小贷公司的贷款规模不可小觑，如此大规模的贷款数额置放在征信系统之外，是一个容易疏忽的“灰色地带”。他表示：“从长远考虑，小贷公司纳入征信系统是促进行业规范健康经营，降低贷款风险的必要条件。”

　　“接入征信系统会给小贷公司经营带来很多好处，长远来看，利大于弊。”已经尝到征信系统甜头的瑞丰小贷公司副总经理徐继东称，接入征信系统后，小贷公司更像是体制内借款，一旦客户逾期不还，其信誉就会受到影响，那么他在其他地方也很难成功贷款。如果小贷公司不接入征信系统，对于客户逾期不还的情况，小贷公司并没有行之有效的控制办法。

　　“接入征信系统对公司的管理有一个很高的要求，要求公司真实运作，各方面的信息都要明朗化。”一位业内人士表示。小贷公司接入银行征信系统是一个趋势，可能会在刚开始的时候有一个不适应期。但是接入征信系统有利于小贷公司管理的规范化和运作的明朗化，有利于了解信用记录，有利于风险控制，高要求下会促使小贷公司严格管理，走上规范化的轨道。

　　观点

　　小贷公司应纳入整个征信系统

　　王晓蕾人民银行征信中心副主任

　　从政策层面上讲，小贷公司应当纳入到整个征信系统中来。

　　2008年4月，央行和银监会下发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款有关政策的通知》，提出“具备条件的四类公司可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库”。2011年初，央行又发布了《关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》，在征信系统接入、系统信息使用、征信业务管理等方面给予充分的政策支持和明晰的规定。

　　在这些政策的指导下，先后已有近百家小贷公司接入了征信系统。小贷公司如若不实现征信对接，就说明征信系统不完整，征信报告也存在瑕疵。

　　在很长一段时间内，由于对征信系统的陌生和对接入成本较高的迟疑，并不是所有小贷公司都愿意接入系统。而在了解到接入系统可以对借款人信用状况有较为清晰和直观的认知，能给放贷带来很大的便捷后，小贷公司不论规模大小，都对接入央行征信系统表现出较高的热情。

　　按照《关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》的规定，小额贷款公司接入央行征信系统有四种模式可供选择：集中组织、一口接入;直接接入;依托商业银行接入;间接通过当地人民银行接入。其中，“集中组织、一口接入”特指人民银行省级分支机构统一搭建数据报送平台，组织联网;其他三种模式都是小额贷款公司自行准备数据报送软件，主要区别在于联网方式不同。

　　对于征信中心来说，不能把小贷工作当作商业银行对待，因为其对数据的需求及需求方式存在不同，还要考虑到成本和收益的问题。目前，我们需要探讨的是尽快找到不是一种，而是几种适合各类小贷公司接入征信系统里的办法。

　　在已有的成功经验中，辽宁、江苏两省小贷公司接入征信系统，是通过省级人民银行或金融办开发、运行统一的信贷管理系统，以省级分支机构为顶级，实现省内小额贷款公司联网运行，并实现信贷数据的自动提取与分类分析。在江苏，是由金农股份有限公司搭建了这个网络平台，扮演了一个类似“小贷总行”的角色。