客服热线：0531-66951177

小额贷款是农民致富的好帮手，而信贷员在小额贷款和农民之间起到了重要的纽带作用。把小额贷款作为撬动农信改革和农村金融发展的突破口，从“琼中模式”试点到格莱珉模式，再到“一小通”模式，海南农信逐步形成了适合海南实际的“一小通”模式小额贷款。"一小通"小额信贷模式的最终形成，与其说是艰难地摸索出了一种方法技巧，不如说是倡导了一种精神，宣扬了一种理念，宏扬了一种文化。”省农信联社副主任，时任琼中小额信贷总部主任陈奎明说，小额信贷技术员们沉下身子扑到基层，倡导了服务三农的精神，宣扬了农民最诚信的理念，弘扬了的廉洁文化。

探索之路艰辛小额普惠不变

“这一路探索，真可以称得上艰辛。”近日，陈奎明回忆起小额贷款开端经历时感慨万千。他说，虽然这些年农信人矢志于农村金融，但从一开始常常感觉“压力山大”。用传统金融那一套方式搞农村金融，只会离农民越来越远。据介绍，在海南农信社改革之前，海南小额无抵押担保贷款实际上已经发放了10多年，涉及金额超过10亿元，但坏账率一直居高不下，以至于海南银行业“谈小色变”。

2007年4月21日，时任省委副书记、省长的罗保铭会见出席博鳌亚洲论坛的孟加拉“穷人银行家”尤努斯，并主动邀请尤努斯以海南省政府顾问的身份到海南来传经送宝，帮助和指导海南探索出一条符合海南实际的小额贷款模式。两人双手“拉钩约定“接下盟约，拉开了海南农信社以小额信贷撬动农村金融改革的序幕。在格莱珉银行专家未进驻前，海南农信社的小额贷款开始在琼中展开试点。琼中模式主要表现在农户借款，政府担保。当时琼中县政府专门成立担保公司为不按时还款的农民提供担保，并在各乡镇成立小额贷款服务站，农民申请贷款先找乡镇服务站申请，获得批准后才能到农信社申请贷款，这种政府担保模式让农民受益，受到农民的欢迎。

2008年1月，孟加拉格莱珉银行专家正式进驻琼中，在琼中营根镇两个自然村进行格莱珉模式小额信贷试点。但格莱珉模式的周还款或日还款频次(以周或日分期还本付息)不适合海南产业实际，无法照搬照抄。2009年，在总结格莱珉模式和琼中模式试点经验的基础上，海南农信在屯昌县初步形成了适合海南实际的“一小通”模式小额信贷，要求农户按月向信用社付息，到期或分期还本，正常还本付息的农户才能获得财政贴息。“一小通”模式相对于琼中模式而言，不仅尊重市场规律，更能够培育农户的还款意识和诚信理念，有效降低贷款风险。

“从琼中模式到格莱珉模式，再到"一小通”模式"，共同点都在于贷款对象都以妇女为主、小额普惠、分期还款、首贷对农民培训不低于5天。”陈奎明说，它们还有一个最大的共同点就是坚持，要求信贷员不喝农民一口水，不抽农民一支烟，不拿农民一分钱。

2008年9月，格莱珉模式小额信贷试点工作由琼中县延伸到屯昌县，试点范围进一步扩大。试点期间，培养了一支300名优秀大学生小额信贷技术员队伍，开发了丰富的小额信贷产品，吹响了农信社小额信贷全省推广号角。这支队伍的要求很高：全部是大学毕业的年轻人，不仅要放贷收款，还要教农民技术、帮农民经营、促农民增收。这支队伍的身段很低：他们每天都要深入乡村，和农民打成一片。

信贷员与农民打成一片

他们每人一辆自行车，穿着统一的服装，党员戴党徽，团员戴团徽，深入农户，为农民培训和放贷。“当年被海南农信社录取时，我就知道这份工作很辛苦，做好了心理准备。”2008年，23岁的陵水小伙郑诗程进入了琼中格莱珉小额信贷项目部，成为了一名小额信贷员。他说，“与农民打交道，不在于学问有多高，而在于对他们付出的感情有多真。对农民没有感情，这份工作是做不好的。”

在三亚大坡园田洋，果农欧玉平要给前来做贷款回访的小额信贷技术员陈南威等人掰两根香蕉吃，被坚决拒绝了。在外人看来，这样做似乎有些不尽人情，但“不喝客户一口水”，却一直都是小额信贷技术员的行为准则之一。“小额信贷技术员手头掌握着放贷的权力，却从不吃、拿、卡、要，从不以牺牲企业和农民的利益来为个人牟取私利。”陈奎明说，这里面海南农信的制度保障也非常重要。

据了解，省农信社把贷款风险“防控权”交给信贷员。信贷员实行3-6人联保。信贷员既发放贷款，又监督别人，同时也被别人监督，分支经理对所辖信贷员再监督，形成“鱼咬尾”环形风险监控机制。实施师傅带徒弟管理办法，徒弟出师时，须与师傅签订连带责任协议，师傅对徒弟出师两年内的违法、违规、违纪行为承担连带责任。师傅每带一个徒弟出师，可奖励1000元。

结语：通过信贷员的贴心服务，小额信贷的普惠作用，农民实现了自己的致富梦，在致富这条路上越走越远。