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记者近日了解到,山东省内一些小额贷款公司、融资性担保公司、P2P网贷平台等小额贷款机构从各自特点出发,为完善现有信用体系,进行了多维度探索。

接入官方征信系统——进度低于预期

去年4月,山东省启动小额贷款公司、融资性担保公司接入央行征信系统试点,先期择优筛选33家小贷公司和17家融资性担保公司,作为第一批接入试点机构。

不过,记者从部分试点机构了解到,目前小额贷款机构正在进行贷款信息录入,尚无法在征信系统进行信息查询。

鲁信小额贷款股份有限公司副总经理王永辉表示,把贷款信息全部录入征信系统之后,央行才会对小额贷款机构开放查询功能,但小贷公司在录入客户信息时遭到客户抵触,客户担心银行发现自己在小贷公司有借款,会提高贷款门槛或拒绝发放贷款。

虽然去年央行就已允许小贷公司录入贷款信息,但由于客户不配合,录入进展缓慢。王永辉说:“信息全部录入可能不太现实。如果无法完整录入信息,恐怕未来查询权限会受影响。”

目前,小贷公司仍通过合作银行或与客户本人至人行窗口查询的方式获得征信信息。王永辉希望人行能允许小贷公司“边录边查”,人行济南分行方面表示,已向总行反映该问题。

饶有意味的是,去年50家首批申请接入征信系统的机构,已有7家主动退出接入试点。

发展市场化征信体系——批量导入数据

在官方的征信体系之外,还有市场化的征信力量。

2013年3月国务院下发《征信业管理条例》和2013年12月央行出台的《征信机构管理办法》,允许开设市场化个人征信机构,央行4月起已开始接受个人征信牌照申请。在此之前,国内已存在不少市场化的征信机构。

7月1日,江苏东汇企业征信服务有限公司(简称“东汇征信”)正式入驻济南。在此之前,与该公司隶属同一集团公司的江苏爱融资产管理有限公司也在济南开设分公司,在济南推广旗下P2P网贷平台爱融财富。

江苏爱融资产管理有限公司济南分公司负责人姜华表示,东汇征信进入山东后,把P2P平台与征信系统正式结合,通过P2P业务丰富征信数据库,征信数据库反过来又可持续支持P2P的贷款端业务。

互联网平台跨地域放贷难以解决信息不对称难题,这正是民间征信系统存在的土壤。东汇征信希望通过市场化的合作方式,吸纳小贷公司、P2P平台、行业协会等信用数据,进行数据批量导入和整合,建立起官方之外的征信系统,最终能与官方征信系统对接。

姜华介绍,公司未来还会在山东推广东汇征信一站式金融服务机构门店。据了解,该类门店首创于南京,业务包括征信、商家诚信认证、理财、信贷等,未来门店可能会增加话费充值等日常服务,以扩大征信信息采集面。

建设局域失信数据库——共享失信“黑名单”

在官方、民间征信体系之外,部分小额贷款机构尝试依托信贷活动数据,建立特定领域的征信数据库。

今年刚刚上线的易得财富网,是山东省首个以民间借贷门户为定位的网站。这家网站不仅发布民间借贷、理财产品等信息,更重要的是,其通过行业信息整合,尝试建立起非官方的失信借款人“黑名单”。小额贷款机构成为网站会员后,可共享其他贷款机构的“黑名单”信息,也可上传掌握的失信借款人信息。

目前,法院、工商等系统建有失信企业“黑名单”,但这只是冰山一角,且以银行等正规金融机构的债务人居多。在小贷公司、P2P平台等小额贷款机构和民间借贷领域,没有进入司法程序的失信企业数量庞大。由于没有纳入官方征信系统,各家机构形成的不良信用数据无法共享,这正是建立民间借贷“黑名单”的意义。

易得财富的建立者是P2P平台鲁商贷的负责人于光栋。他认为,由于跨地域信息获取的难度,P2P平台的贷款业务应坚持本土经营,基于实际贷款业务形成的信息数据平台,也应该具备本土化的特点。

至于为什么建立“黑名单”数据库,而非更完善的征信系统,于光栋表示,对小额贷款而言,掌握的客户数据是其立业之本,上传数据后,优质客户可能被其他机构抢走,小额贷款机构没有动力将数据提供给第三方。“黑名单”企业信息是各贷款机构最怕触碰的,各方有共享的可能。