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在温州金改这个“试验室”中，培育出了许多保险“新品种”，在这些创新型险种中，要数小额贷款保证保险最受关注。作为保险业针对温州“两多两难”问题研发的“特效药”，小额贷款保证保险主要面向有资金需求但又难以达到银行资信标准的中小微企业，帮助借贷双方分散投融资风险和增加贷款额度。

日前，乐清一电器公司从人保财险乐清支公司接过小额贷款保证保险的保单，这意味着法人代表李先生可以从乐清联合村镇银行贷款80万元了。这是该公司第二次通过小额贷款保证保险贷款成功。

不过小额贷款保证保险的“药效”并没有像它刚诞生时人们预计的那样“药到病除”，由于当前企业整体信用下降，借贷市场违约风险较大，银行不良贷款率居高不下，小额贷款保证保险业务经营亏损的可能性较大，参与此项业务的保险公司均保持谨慎态度。这条路并不好走。

首单曾诞生了“双胞胎”

小额贷款保证保险在温州的面世，源于温州金改的启动。当时，还出现了瑞安、龙湾两地争抢“第一单”的热闹场景。

同样是2012年6月6日下午，瑞安农村合作银行与太平洋产险瑞安支公司合作，为瑞安的一家企业和一个体户分别发放了140万元和15万元的保证保险贷款。龙湾农村合作银行与太平洋产险龙湾支公司合作，为一家龙湾企业发放了100万元的保证保险贷款。“第一单”生出个双胞胎，更像一个积极而善意的巧合。

小额贷款保证保险甫一推出，就以去担保模式，缓解中小企业、农户、城乡创业者融资之渴获得了一致叫好。

事实上，很多小微企业、农户常被融资难所困扰，而他们又缺乏相应的抵押资产，由此寄希望于小额贷款保证保险去担保化的新贷款模式。目前在温州市场上，小额贷款保证保险具体有两种操作模式。一种是由政府主导涵盖中小企业、农户及城乡创业者的贷款保证保险。在龙湾、乐清、瑞安等试点地区开展的小额贷款保证保险，当地财政均出资设立了风险补偿基金，对保险公司赔款总额超出当年保费150%的部分予以补偿，其中乐清市还对投保人给予10%的保费补贴。出险后，保险公司和银行按照7：3的比例分摊贷款本金损失风险。

“另外一种，是我们科技部门针对科技型中小企业的贷款保证保险。”温州科技局相关负责人介绍，该局联合中国银行(601988,股吧)温州市分行、杭州银行温州分行、中国人民财产保险公司温州分公司为温州市科技型中小企业量身定制的科技企业保证保险贷款，首批贷款预期总规模1.25亿元，面向温州市中小型高新技术企业、国家或省级创新性试点(示范)企业，省科技型中小企业发放。单笔贷款最高300万元，市财政按贷款本金1%给银行补贴贷款利息。同时，市财政拨出750万元建立风险池进行风险补偿。

两年只促成3.5亿元贷款

在“众星拱月”般的第一单发布后，涟漪迅速消散，两年多过去了，市场没有等来期待中的“芝麻开花节节高”，却遇到了“试点容易扩面难”的发展瓶颈。

据温州保监分局的统计，截至2014年9月底，全市总计开展涵盖中小企业、农户及城乡创业者的小额贷款保证保险业务266笔，实现保费562.9万元，促进银行贷款3.5亿元，人保财险已赔付1笔36.4万元，太保产险有3笔共计489.1万元的未决赔款。其中科技型小额贷款保证保险业务29笔(由浙江省科技厅承担50%的保费)，实现保费85.0万元，促进贷款4376.9万元，尚未有赔款。

“3.5亿元相对于温州小微企业的需求来说只不过九牛一毛。”一位金融业内人士说。

为什么会遭遇这种“扩面难”的尴尬呢？一家保险公司的负责人道出了苦衷：“对保险公司而言，小额贷款保证保险是种高风险业务。由于小额贷款保证保险在性质上属于金融担保，其风险既包括借款人的主观风险及信用能力，也包括宏观经济环境所引发的系统性风险。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行，小额贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。”记者获悉，该业务在温州推广以来，人保财险已赔付36.4万元、而太保产险有489.1万元未决赔款，加起来已经接近保费收入。

而银行方面，因为当前不良贷款率的攀升，小额贷款保证保险涉及的小微企业风险加剧，银行也显得不太积极。“根据现有的设计，如果企业还不出钱，银行与保险机构原则上按3：7的比例分摊贷款本息损失，现在征信体系又没完善，银行的推广意向并不高。”一家有参与该产品合作的银行人士说。

尽管“银行+保险”的模式似乎为小微企业找到了一条解决融资难、融资贵的道路，但记者在采访中发现，客观来看，目前小额贷款保证保险的发展确实面临运营成本高、赔付率波动较大、征信体系不完善等诸多限制，短期内要大面积推广该保险还有一定的难度。

温州版“小贷险”有望出台

保险的大数法则告诉我们，试点不扩面，会导致风险集聚，最终业务萎缩，试点失败。

小额贷款保证保险是对政府、银行、保险公司、企业，社会影响巨大的一项业务。其组织推动难度大，金融机构难以独自承担。因此，相关人士建议市政府相关部门充分发挥规划和协调推动作用，抓好组织实施和相关政策落实，帮助金融机构解决工作过程中遇到的困难和问题，以税收优惠、考核奖励等政策对开办该项业务的保险公司进行一定的成本补贴，为试点工作营造良好环境。

以试点效果较好的宁波为例，在2009年试点之初，市政府印发了《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，确定了试点的基本内容和制度框架。2011年又印发了《关于进一步完善和推进城乡小额贷款保证保险试点工作的通知》。从2012年起，宁波市财政每年安排1000万元预算资金，用于补助保险机构未能追偿的风险损失。

同时要在加快企业信用信息平台建设；遇到风险停止办理小额贷款保证保险业务；法院与银保共同开展资产保全和处置追偿；建立财政风险补偿基金，在保险公司发生超赔的情况下进行补偿等方面建立一系列风险管控机制。

“之前我们都是按省里的框架在实施小额贷款保证保险，其实并不能完全符合温州本地实情，以至于进展缓慢。”一位接近小额贷款保证保险的人士向记者透露，目前，相关部门正在加紧调查，研究方案，温州版的小额贷款保证保险有望在明年出台。