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在全国非法集资案件频发的背景下，重庆市小贷公司“居安思危”主动承诺：依法合规经营，严格规范自身行为，不参与非法集资。昨日，记者从重庆市小额贷款公司协会（以下简称“小贷协会”）获悉，重庆小贷公司自觉发出不参与非法集资承诺，将有利于小贷行业合理、有序、健康发展。

1行业声音：重庆小贷公司主动承诺不参与非法集资

为保障小贷行业持续稳健发展，杜绝非法集资行为，重庆小贷协会倡议全体小额贷款公司向社会作出如下承诺：

第一，加强自律，坚决不从事非法集资、不吸收公众存款或变相吸收存款等活动。

第二，严格筛选，绝不和涉嫌非法集资行为的机构发生任何业务往来。

第三，主动作为，如发现涉嫌非法集资行为的机构，及时向公安机关或监管部门举报。

我们将以实际行动打击非法集资，为重庆市长江上游地区金融中心建设营造良好的金融生态环境。

2行业现状：截至去年末重庆小贷总量达263家

如今，在主城商圈和园区，很多市民都会看到“某某小额贷款公司”的门店，装修犹如银行小型营业网点。这正是重庆小额贷款公司试点六年来规模日渐扩大的“缩影”。来自市小贷协会的消息显示，目前，我市小贷行业总体发展良好，行业运行健康平稳。

首先是重庆小贷行业规模适度扩大。全年新增小贷公司23家，新增注册资本75.4亿元，2014年末机构总量263家，注册资本588亿元；二是融资渠道进一步拓宽。全年开办融资业务的小贷公司80多家，累计实现融资140多亿元，融资余额110多亿元，同比增长9.4%；三是贡献能力持续增强。全年累放贷款2727.8亿元，增长31.5%，年末贷款余额796.1亿元，同比增长43.7%，居全国第3位，80%以上投向小微企业和个体工商户；全年上缴各项税金21.1亿元，较上年增长71%；四是行业风险总体可测、可控、可承受。面对严峻的经济形势，小贷公司守住了“三条红线”，未发生系统性、区域性重大风险事件，不良贷款率0.83%，风险拨备余额达26.4亿元，拨备覆盖率375.5%。

3行业风险：当心经济下行带来的风险

“在当前经济形势下，我市小贷公司不能独善其身，进入发展过程中的一个‘冬天’，面临多种多样的风险考验。”市小贷协会相关人士说，第一，信用风险。小贷公司的客户群体一般为不符合银行贷款条件的小微企业或个人，相比那些符合银行贷款条件的企业，信用风险会更高一些。第二，押品价值波动风险。抵质押品价值及其变现处置直接影响到小贷公司的贷款风险。第三，流动性风险。特别是在经济下行时，小贷公司贷款不能如期收回和融资比较困难的情况下，就会产生较大的流动性风险。第四，系统外风险。金融风险有跨区域、跨行业传递现象，给小贷公司带来了潜在风险。第五，行业形象容易被个别企业影响。部分小贷公司和员工的违法违规行为通过发酵，可能对全行业造成极大伤害。

4监管动态：出台规定严禁贷款利率超规定上限

为引导小额贷款公司加强合规性建设，健全内控机制防范风险，促进行业持续健康发展，市金融办制定了《重庆小额贷款公司“十不准”》。结合我市小贷公司执行利率政策方面的问题，重庆市金融办提出“八个严禁”其中包括严禁贷款利（费）率超过司法部门规定上限。“八个严禁”采取明确负面清单形式的措施，进一步加强贷款利率监管，规范小贷公司贷款利率管理行为，并以《关于进一步加强小额贷款公司利率管理的通知》形式下发执行。

5未来走向：重庆将建立小贷公司市场退出制度

今后，我市小贷公司或者从业人员“乱劈柴”可能进入黑名单。2015年，重庆市将适度调整小贷公司的股东出资条件和股权结构，支持增资扩股优化股东，完善公司治理，特别要促进小贷公司之间并购重组，做大做强，增强行业整体抵御风险的能力。

同时，我市小贷行业将修改完善贷款主合同模板，制定贷款合同模板，引导规范借款行为，防范法律风险。此外，我市将建立小贷公司和从业人员黑名单库，不断增强行业合规经营意识，建立社会监督员及有奖举报制度。

特别值得一提的是，重庆实施行业惩罚性自律措施，建立小贷公司市场退出制度，明确界定退出条件和方式。劝诫规模较小、管理混乱、股东无力增资做大做强的公司主动退出市场，支持管理比较规范、股东实力差距较大、经营理念不统一的公司并购重组，责令重大违法违规的公司退出市场；借助监管评级结果，对于监管评级不能每年连续保持三级以上且信用评级每年不能连续保持3B级以上的公司，取消其融资业务资格。

6机构声音：瀚华信贷风控经验：信用激励强化贷后管理

经过我们多年的实践和研究，认为小额信贷的发展之路必须坚持“小额、分散”的业务特点，以无抵押、小规模的客户为主要群体，走专业化经营的道路。因此，我们从开业就坚持自己独特的经营理念，比如，在贷款调查和评审中，看重客户自身的信用和现金流，依据客户自身的现金流能力匹配贷款资金和期限。因此，我们提出了“每一个商业机会，都有贷款的权利”、“让贷款更快、更简单”的经营理念。

在风险控制方面，我们的理念主要体现在几方面，主要概括为“设计先行、定向开发、批量营销、信用激励、强化贷后”。

富登信贷风控经验：五位一体信贷管理体系

在淡马锡微贷模式下，传统的审查方式是被摒弃的，首先我们的小企业主以及个体工商户往往都没有很正规的财务报表，也缺乏很完整的信用记录，所以要采用传统金融业的信贷调查方式很困难；其次在审查上花费太多时间也和微型贷款强调快速便捷的服务理念是相驳的。因此在我们的风险模式中，我们设计了针对整个信贷周期的“五位一体信贷管理体系”，即信贷政策、信贷审批、早期预警、信用恢复及资产保全，其中信贷审批只占整个风险管理比重中的20%~25%。

重庆小额贷款公司“十不准”

一、不准非法集资和吸收公众存款；

二、不准发放利率超过司法部门规定上限的贷款；

三、不准采取暴力、恐吓等手段非法收贷；

四、不准抽逃注册资金；

五、不准做虚假账务、报虚假信息和账外经营；

六、不准违规跨经营区域发放贷款；

七、不准开办未经监管部门批准的任何业务；

八、不准超范围超比例投资；

九、不准突破单户贷款比例；

十、不准违规变更有关事项。

重庆市金融办提出“八个严禁”

（一）严禁贷款利（费）率超过司法部门规定上限。

（二）严禁利用不合理的计结息方式。

（三）严禁不以“提前还款金额”为基数计算收取“提前还款违约金”。

（四）严禁提高逾期贷款和挪用贷款的罚息标准。

（五）严禁为第三方代收任何费用。

（六）严禁账外进行收费活动。

.（七）严禁通过任何个人账户发放贷款和收取贷款本息。

（八）严禁不规范的利率书写方式。