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贷前调查是后续审查审批决策的基础，同时也是信贷风险防范和信贷业务发展的最重要的环节之一。小微企业的发展有其自身的特点，与大中型企业存在很大差异，因此针对小微企业在经营管理等方面存在的不利因素，其贷前调查也需拿出与大中型企业不同的调查和审查方法，客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，控制住实质性风险，有力地支持小微企业的发展。

　　一、贷前调查要有计划性

　　客户经理要做好贷前调查工作，必须提前做好计划。工作有了明确方向，再掌握一定的调查技能，才能得出正确的调查结论，达到事半功倍的效果。

　　贷款调查计划应该包括调查目的、调查内容、调查对象以及调查时间等。具体准备如下：

　　准备阶段：通过网络查找相关新闻报道、书籍等，了解企业、老板情况;列出疑问清单，以备继续调查。

　　实施阶段：进场后通过访谈、现场调查、聊天等手段来找答案，求证疑问，发现问题，挖掘亮点并找依据，最终形成对企业的判断。

　　落实阶段：撰写调查报告。

　　整体要求：各种手段贯穿整个调查过程，争取对被调查企业有比较深刻的认识，平时要多看，多思考。

　　二、实地调查技能

　　实地调查是贷前调查中最重要、最直接的调查方式。客户经理应本着眼观六路、耳听八方的态度，凭借敏锐的观察力和判断力，对于实地看到和听到的事情，加以记录、分析和判断。

　　(一)看厂区和办公区的环境

　　到了厂区，客户经理要看厂容厂貌是否整洁，办公楼的走廊过道是否干净;到了公司，要看办公室是否井然有序，洗手间是否干净卫生;到了建筑工地，要看施工场所是否井然有序，物料是否摆放整齐。这些虽是表面现象，但却可以反映出企业管理水平的高低。

　　(二)看员工的精神面貌

　　通过观察员工的衣着和言谈举止，判断企业的士气和精神状态。如果企业员工都埋头各做各事，工作有条不紊，说明生产饱和，管理有章法。如果办公室里聊天的人多，工厂里闲散的人多，说明企业管理不严，奖惩机制不到位。

　　(三)看生产运行是否正常

　　客户经理可以按照产品的生产流程，顺序查看原料仓库、生产车间、检验车间、产品仓库等。通过调查生产线的运行情况，判断工厂是否正常运行，管理是否规范。

　　(四)分层了解情况

　　客户经理应通过企业不同层级的员工了解企业情况。对于高层管理人员，要重点了解企业经营管理决策方面的内容;基层干部对所掌握的业务最为清楚，言语较为真实可信，可以从他们那里了解到生产和销售情况，再向高管人员证实;而对于普通员工，最好提出跟他们切身利益相关的问题，如薪资变化、福利条件、加班及休假情况等，以便从多方面了解企业真实情况。

　　另外，调查谈话时要注意一定技巧，包括控制谈话主题，居于交谈的主动立场，引导谈话者步入你想了解的内容。客户经理平时要多积累知识和社会经验，以使谈话内容更丰富多彩。除此以外，要善于察言观色，旁敲侧击，避免单刀直入引起对方的怀疑和警觉，同时注意谈话过程中出现的疑点，对于顾左顾右而言他、不愿正面回答的问题，要采取其他方法专门深入调查。

　　(五)注意收集资料

　　在调查过程中，客户经理要注意收集能够证实客户资信能力、贷款用途、还款能力的各种资料。对于企业主及主要管理者及其家庭的财产变化情况，也需要多加留意。

　　(六)注意核实情况

　　客户经理可以通过工厂用水量，用电量的变化，核实企业的施工量;通过租用运输车辆的记录，了解销售发货的情况;通过检查仓库，了解产品是否有积压的现象;通过银行对账单，了解销售回款情况。

　　三、外部调查渠道

　　对于借款人，除了对其进行内部调查外，还需要进行外部调查，以便验证内部调查所了解的情况的真实性和准确性。通常情况下，进行外部调查的渠道有：

　　一是从企业上级主管部门或行业协会了解情况;

　　二是从企业的开户银行了解结算情况;

　　三是从政府主管部门的信息系统了解情况，如从工商部门了解年检情况，从税务部门了解纳税情况，从人民银行征信中心了解贷款逾期情况，从人民法院了解经济纠纷情况等;

　　四是从借款企业的上下游企业了解购货、销售付款情况;

　　五是从报纸、电视、网络等新闻媒体了解企业的正面和负面情况。

　　四、收集的调查资料应达到的要求

　　(一)调查资料的完整性

　　零散、不完整、关联性不强的材料，是没有办法进行分析研究的。在借款企业所提供的文件中，如果出现缺少借款申请书、缺少签章等问题都会对以后的贷款回收产生重大影响。因此，客户经理必须按照银行所列调查表清单收集和提供资料。未能提供的，要说明原因。另外，在要求提供的材料中，哪些必须是原件、哪些可以是复印件，应该按规定办理。

　　(二)调查资料的真实性

　　尽管所收集的材料齐全，但是其中可能出现虚假的营业执照、虚假的财务报表等，如果不能及时发现及时处理，将会给银行带来巨大的风险损失。因此，客户经理必须对材料的真实性进行核实。核实材料真实性的方法有：让企业对材料的真实性加盖确认公章;提供客户经理实地调查记录;具备律师事务所、会计师事务所、公证处等第三方的正式文件等。

　　五、写好授信调查报告

　　贷前调查报告是由信贷人员制作完成的文件。通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。

　　一是实事求是。优秀的贷前调查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别是对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。

　　二是条理清晰。优秀的贷前调查报告应能根据贷前调查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。

　　三是分析透彻。优秀的贷前调查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。

　　四是逻辑合理。优秀的贷前调查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。

　　五是文从字顺。优秀的贷前调查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。