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7月14日，中国人民银行等10部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这无疑是一场中国金融制度的变革，为推动普惠金融发展释放了积极信号，大步迈出了我国金融史上的实践创新。

　　未来互联网金融的特点

　　混业预期明确，创新将更趋向模糊化、混业化和多元化，具体表现为：一是传统银行、证券、保险、基金依托“互联网 ”，可实现金融服务的转型升级。二是通过开放式互联网平台，多品种新业态模式互补，可形成“股权众筹 供应链金融”的生态产业圈。三是消费金融和产业金融发展，是互联网金融线上线下互融的必然趋势，实现用户双向引流，使线上资金和线下项目无缝对接，完成需求方借款和供给方出借的信息撮合，提升服务体系与客户的紧密黏合。

　　保护金融投资和消费者是互联网金融发展的核心

　　1、互联网金融的本质是众筹金融，与一般“非法集资”有本质区别。平台强调投资者的适当性和合格者身份，允许其在“限额条款”内以小额、分散，普惠形式参与众筹。

　　2、“限额条款”为防止非法集资网络化提供法律依据。“限额”即对同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额作出了上限规定。条款的设定为合法与非法明确了法律界限，限额条款以外即非法集资。

　　《意见》明确了网络小贷是从非正规金融向正规金融的过渡，赋予了P2P网贷合法地位;对网贷机构信息中介进行了法律定位，指出未来互联网金融创新为介于信息中介和信用中介之间的新型模式。《意见》对正规和谋求长远发展的网贷机构是利好、有指引性的意义，在相关配套制度完善后，最终可达到驱除劣币的市场效果。另外，《意见》使监管方式得到创新。未来监管趋向行为监管和机构监管的双负责，以信息披露为核心，坚持底线监管，更注重事中、事后的行为监管。

　　互联网金融融资模式的三种创新

　　1.小额贷款融资模式

　　一种建立在大数据应用基础上的融资模式，主要代表“阿里旺旺”，由电商发起的小额贷款公司。小额贷款融资模式借助大数据应用实现了贷款过程的系统化和网络化，贷款金额小而分散，满足了小微企业在电子商务领域的资金需求。

　　2.电子金融机构门户融资模式

　　一种以“小微企业-互联网金融门户-电子金融机构”的服务模式。通过互联网金融服务平台，实现小微企业收集融资产品，并将各种融资产品进行垂直对比，最后由电子银行为小微企业提供融资服务。

　　3.点对点融资模式

　　小微企业可以根据自己的实际需求，搜集互联网融资平台，选择合适的贷款方，双方达成初步合作协议。也可以向多个贷款方贷款分散风险。

　　小额贷款公司今后的走向

　　小贷公司应该成为互联网金融创新，尤其是P2P发展的主要力量，采取互联网“线上 线下”结合模式。P2P平台撮合的是线上个人投资者和线下小贷公司推荐并提供担保的借款人，将线下小贷公司的小贷产品拿到线上向投资人售卖，赚取中间手续费。小贷公司对借款人进行征信管理、审核筛选，对其线上借款提供本息担保，实现了线上资金和线下项目的无缝对接，使小贷公司利用“互联网 ”的平台发挥更大作用。

　　互联网普惠金融政策的松绑，为小额贷款行业带来了机遇，我市各小额贷款公司应正确衡量自身实力，准确定位，找准方向，积极参与，金融互联网市场前景广阔。