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面对复杂的经济形势和日益加剧的市场竞争，国内小贷行业正在经历着前所未有的行业寒冬，正进入转型求生存的关键时期。这一点在中国人民银行日前发布的《2016年小额贷款公司行业统计数据报告》（以下简称《报告》）中得以进一步体现。数据显示，相较于2015年末，2016年小贷公司的机构数量、贷款余额及实收资本都呈下滑趋势，更延续了自2014年以来贷款余额不增反减的态势。 
　　互联网技术向金融领域的快速渗透，给传统小额贷款公司经营环境带来了巨大改变。2017年中央一号文件也明确指出：加快农村金融创新，鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款等金融服务。“将有限的信贷资金用于支持因自身条件缺乏而难以从商业银行融资的‘三农’、小微企业、个体工商户这个具有巨大发展潜力的市场上，才是小贷公司的发展之道。”中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山表示，未来，小贷行业应借助互联网技术的东风，把握农村金融创新机遇，在寒冬中开辟出一条转型发展道路。 
　　行业规模缩水 地域差别明显 
　　《报告》显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，较2015年末减少237家，贷款余额9273亿元，2016年人民币贷款减少131亿元。各项统计指标相较2015年末均有明显下滑，每家平均贷款余额仅为1.07亿元。 
　　通过比较近年数据发现，全国小贷公司自2015年三季度至今，公司总数连续5个季度下降，从8965家下降到8673家。此外，环比2016年三季度末，全国小贷公司机构数量共减少68家，下降0.78个百分点；贷款余额减少20亿元，环比下降0.22%；从业人数减少3765人。不难发现，2016年10月到12月，小贷公司退出频现，行业规模再次缩水。 
　　据公布的31个省市统计数据来看，总体上，东部省市小贷公司的发展情况要优于西部地区，地域差别显著。从机构数量上看，东部省市在小贷机构数量上继续领跑，江苏省、辽宁省及河北省排名前三位，分别为629家、559家、450家。从从业人员来看，广东省从业人员依旧最多，为9070人。四川省、河北省、重庆市分列其后，分别为6800人、6134人和6095人。从贷款余额来看，重庆市以991.4亿元名列第一，江苏省、浙江省则以958.7亿元与700.4亿元名列第二、第三。 
　　不难发现，重庆、广东、江苏等地区小贷行业的发展情况在全国领先。尤以重庆为例，平均每家小贷公司的贷款余额达到3.83亿元，远高于全国平均水平。此外，深圳小贷公司的发展情况也值得瞩目。据了解，深圳小贷机构不良率较低，长期控制在2%以内，多数省份小贷行业不良率都在5%以上，部分省份达10%。 
　　市场环境多变 网络小贷兴起 
　　自2005年在我国五省区成立小贷公司试点算起，小贷公司的成长已走过10余年。从快速成长到辉煌发展，再到近几年的艰难经营，小贷公司的发展复杂多变。 
　　近两年来，互联网金融发展势头正猛，随着参与主体的多元化、互联网技术的日臻成熟，中国在线信贷市场在2016年呈爆发式增长，整体线上贷款规模已突破万亿元。在金融市场环境激变的情况下，传统小贷业务日趋乏力，网络小贷依托于互联网技术优势，可以实现跨区域经营，不仅获客手段渐趋多样化，也大大节约了开发市场的成本，因此，布局网络小额贷款成为小贷行业调整业务的新方向之一。 
　　有关数据显示，截至2016年年底，全国共有78家网络小额贷款公司。记者了解到，互联网小贷试点正在展开，主要分布在广东、江苏、重庆等几大地区，具有明显的向东部、南部集中的特点。另外，黑龙江、海南、安徽等地也有互联网小贷牌照的发放，据不完全统计，网络小贷牌照数量已经超过80家，且这一数量还在快速增长中。 
　　瞄准“三农”金融缺口 发力涉农小贷 
　　小额贷款公司天然具有扶持“三农”的普惠基因。自2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，小贷公司便以“小额、分散”的行业定位在改善农村金融、促进就业及小微企业发展等方面发挥出积极作用。 
　　时至今日，难以否认的是，仍有相当部分的小贷公司因偏离了小额信贷市场最初的普惠定位而遭遇着巨大风险。近日发布的2017年中央一号文件明确要求“加快农村金融创新、推动农村金融立法”，确保“‘三农’贷款投放持续增长”，无疑再次释放了农村信贷市场广阔的信号。 
　　据中国社会科学院《“三农”互联网金融蓝皮书》数据显示，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元，长期以来，农民贷款难的问题悬而未解，金融血液始终难以输送到广袤的农村。基于农村巨大的市场需求，给涉农小贷公司、互联网小贷等新金融提供了成长和发展的空间。 
　　有专家表示，农民贷款难的问题一直难以攻克，本质上源于传统金融机构的体制性问题。农民抵押贷款一般都是几万元的小额资金，与银行机构投入的人力、物力相比较，成本问题往往使得抵押贷款操作空间有限。而开展互联网涉农贷款业务的小贷公司则可瞅准“三农”金融市场的缺口，利用技术优势开展线上信贷业务，输血农村经济。