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      为推动小贷公司行业健康发展，中国小额贷款公司协会对2016年度获评的213家

“全国优秀小额贷款公司”中的26个优秀小贷公司商业模式进行摸底调研。通过对

这些可供借鉴的商业模式的探讨，意在提振行业信心,为小贷公司提供不同类型的模

式标杆和样本。

      针对小贷行业发展中的相关问题,记者采访了中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国。

　　记者:您能简单介绍一下我国小贷行业的发展轨迹、当前状况以及对未来前景的看法吗?

　　向为国:1994年小额信贷模式引入中国，随之受到政府重视，并进入以政府扶贫为导向的发展阶段，由此吸引了大批国际组织的海外援助。然而，这些以NGO或者项目形式存在的小额信贷的尝试，到了上个世纪90年代末期，随着补贴和援助资金的枯竭，纷纷难以为续，其中一个原因，就在于过分强调公益性，忽视了商业可持续发展。

　　有鉴于此，2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，并逐渐从面向低收入人群，免息扶持，到服务中低收入群体、小微企业，强调收益覆盖风险发展。中国小额贷款的发展开始进入以金融机构为主导的发展阶段：2005年，世界银行和国家开发银行合作，选取国内12家城商行，引入德国IPC技术，由此奠定了中国商业性小额信贷模式的基础;而2007年，邮储银行的成立，利用其4万个遍布全国的网点，更是将社会对小额贷款的认知提升到了新的高度。经过近20年的发展，小额信贷在银行体系，尤其是农信和邮储体系，已经基本实现了商业可持续发展和社会效益最大化的双重目标。

　　2008年5月，在试点基础上，中国人民银行和中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，由此拉开了引导民间资本进入金融体系的序幕。

　　从2008年至2013年，小额贷款公司经历了发展的黄金期。这一段时期，除了少数外资主导的小额贷款公司外，大部分小额贷款公司都采用了类银行的模式：聘用银行员工、定位中小企业、采用银行常用的风控手段、开发“过桥”贷款。此时的小额贷款公司，大多是十几个员工，发放和维护几十个客户，贷款户均多在100万元以上，不良较低，股东回报一般在15%至25%之间。

　　从2014年至2016年，实体经济疲软逐步传导到了金融体系，全国小额贷款公司普遍也遇到巨大的挑战。四大主要指标——机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额增速放缓,2016年全部小幅负增长。

　　值得注意的是，一批小额贷款公司逆势而上。这些小额贷款公司审时度势、积极转型，学习国内外先进技术，逐渐形成自身差异化经营的科学定位，并借助科技，进一步优化风险控制，涌现出了一大批优秀的小贷公司商业模式。

　　2017年4月19日，在国务院常务会议上李克强总理宣布，“金融机构农户贷款免收增值税，并将这一优惠政策扩大到所有合法合规经营的小额贷款公司。”有关小贷公司相关政策法规的研究制定，也在国家主管部门紧锣密鼓地进行中。深圳等一些地区小贷公司主要业务指标出现拐点。2017年第一季度，全国小贷公司也呈现出“三增一降”的态势。随着国家经济形势的逐渐好转和国家层面对小贷公司行业政策环境的改善，相信小贷公司行业的春天将不会太晚到来，对此，我们应当充满信心。

　　记者：通过接地气的基层考察，我们知道这26家小贷公司模式各具特色，成为当前我国小贷行业中的一道亮丽的风景线。您能简单概括下他们的发展模式吗?

　　向为国：26个模式特点都非常鲜明，但大体是两大类：一大类是县域以下服务“三农”类的，占大多数;另一类是城镇服务小微企业类。

　　县域服务“三农”类小贷公司优秀商业模式主要是利用“本乡本土”和“地缘人缘”优势，与银行业金融机构错位经营，重点向乡镇、市场和社区延伸网点和业务。比如东方惠民小贷的“类孟加拉乡村银行”模式、惠信小贷的“泡 养”、日升隆小贷的“商业性普惠”模式、宁信行小贷的“熟人经济圈”模式等等。

　　城镇服务小微企业类小贷公司优秀商业模式主要是依托核心企业、产业链、供应链、专业市场、商圈和产业园区等资源优势，运用大数据、云计算、IT系统等先进技术，实现全省覆盖或跨区域经营，为广大中小微企业及个人提供高效、便捷的信贷服务。如东方邦信的“集团化连锁经营”模式、瀚华信贷的“集团化信贷工厂”模式、海尔云贷的“科技 产业链金融”模式、万穗小贷的“传统IPC 小微贷技术输出”模式、英特力微贷的精准服务的“信贷工厂模式”等等。

　　另外，按股东性质分类，可分为国资控股、民营资本和中外合资三大类。此外，还有公益性小贷公司。按经营方法和获客方式分类，可分为传统小贷公司和互联网小贷公司两大类。

　　记者： 26家优秀小贷公司商业模式反映出哪些可借鉴、可复制的经验?

　　向为国：我认为，成功的小贷公司必须有一个崇高的小贷情怀和必胜的信念。这个小贷情怀就是指践行普惠金融的精神，即为小微企业、个体工商户及“三农”等这些传统金融机构难以覆盖的客户提供微贷服务，解决基层弱势群体金融服务可获得性难题，打通普惠金融的最后1公里。

　　必须坚持小额分散和服务小微“三农”的正确方向道路。小贷公司地处基层，小贷公司只要牢记小额贷款公司试点的初心，坚持小额、分散的方向，把握好经营小额贷款的规律，注重占领和经营好自己的细分市场，充分发挥自身优势和特长，就能有效防控风险，获得与银行差别化经营的丰硕成果，不断实现创新发展。

　　必须建立科学合理的公司法人治理结构。小贷公司的注册资本金为股东自有资金，因此，股东在一定程度上会影响小贷公司的日常经营活动，所以，科学合理的公司治理结构和法人结构对小贷公司的业务定位及可持续发展起到至关重要的作用。

　　必须瞄准适合自己的市场定位并与传统金融机构错位经营。金融市场层次众多、需求各异，小贷公司只有充分发挥自身特长和优势，找准适合自己的市场定位，科学设计产品，才能在特有的、熟悉的细分市场中抢占一席之地。“类银行模式”的小贷公司大多数已失败。

　　必须建立科学的风险防控机制。小贷公司与传统银行错位经营，大多采用完全信用贷款或低门槛弱担保贷款，风险防控显得尤为重要。26家优秀的小贷公司均采取了不同的风控措施，不仅健全了风险部门、审批部门，而且实行了全员、全流程的风险管理机制。

　　必须有科学的技术支撑。科技是推动企业发展的核心动力，小贷公司也不例外。26家优秀的小贷公司都在一定程度上运用了互联网等先进技术。小贷公司必须跟上和不断运用日益发展的互联网、大数据、云计算、区块链等最新的信息和通讯技术，来进一步提升业务发展。

　　此外，必须建设一支过硬的经营管理团队以及树立良好的企业文化及品牌。