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小贷公司是支持当地实体经济发展的一支重要生力军。

　　《金融时报》记者跟随中国小额贷款公司协会，对重庆市几家较有代表性的小额贷款公司进行实地采访，发现重庆市的小贷公司纷纷凭借自身优势，做到细分市场精准定位。有的小贷公司依托行业优势，创建独特的供应链金融模式；有的小贷公司从一份份保单入手，植入互联网金融基因，建立创业合伙人体系，在一个细分的领域深耕细作；有的小贷公司加入投行思维，重视信贷员的培养，朝着上市的目标稳扎稳打。互联网与小贷的深度融合，已经成为重庆小贷行业的明显特色。

　　中贷协有关人士表示，各具特色的正规小贷公司，为“三农”、中小微企业、个体工商户，提供及时、便捷的金融服务，体现了普惠金融的应有之义。

　　各依所长 精准定位

　　作为国家电网公司集体企业体系内首家小额贷款公司——重庆两江新区嘉融小额贷款有限责任公司（以下简称“嘉融小贷”），依托电网核心优势，定位专属行业，创建了独特的供应链金融模式，为重庆电网供应链的企业提供快捷、便利的低息融资服务。

　　“1.5万名工人辛苦一年，薪水是一定要按时给付的，不能拖沓。作为电力施工单位，有时会出现流动资金断档，嘉融小贷不仅及时满足了我们短、急的资金需求，而且资金成本还不高。有了这一后盾，我们更有信心接单，客户也更愿意与企业签约，增强了我们的竞争力。”长期在重庆承建电网建设施工的岳池送变电工程公司副总经理晏荣武说。

　　嘉融小贷总经理殷人杰表示，不需要抵押质押品，只要手中有与电力公司签订的不同种类的合同，就可以以合同对应债权获得低成本贷款，且随借随还，贷款平均年利率仅为8.5%。

　　最初，嘉融小贷经营“应收账款贷款”单一品种，需要客户在垫资生产、送货、纳税开票形成实际债权后才能融得资金。随后，又陆续推出合同、订单、投标等贷款产品，进一步将贷款发放时间前移。

　　“对于制造业来说，基本实现中标后就可融资，获得生产该合同产品成本的全部资金，解决中标企业因履约占用资金造成批量投标难，或银行贷款到期还款造成合同履约难的问题。”殷人杰说。仅2017年7月开始“订单贷”业务至当年底，就发放此类贷款25笔、金额1.1812亿元。

　　重庆小康小额贷款有限公司（以下简称“小康小贷”），创新性地从保单切入，与保险公司合作，向生猪养殖户提供无息的“猪险贷”，不仅解决了养殖户的流动性问题，而且还保障了养殖户面临的风险，有效提升农业保险参保率，实现了多方共赢。“以生猪险保单为凭证，可以获得免息贷款，获得流动性资金，用于生产经营。”这对于重庆市生猪养殖户赵先生而言，是以前从来未曾想过的好事。

　　小康小贷借助旗下互联网平台，以生猪养殖产业为切入口，借助互联网和物联网技术手段，采用农业产业链互联网金融服务模式，有效解决了金融服务农业的“最后一公里”问题。在深入了解生猪这一行业的基础上，科技包括生物识别等技术的充分运用，极大地降低了运营成本。

　　重庆高信隆小额贷款有限责任公司（以下简称“高信隆小贷”），是一家有外资背景的小贷公司，却扎根于重庆本土，定位于服务三峡库区的“三农”、个体工商户、小微企业。

　　“高信隆公司是雪中送炭，而不是雨后送伞。”多哥养殖公司的龙治怡说。去年鸡蛋价格创历史新低，出售价格低于成本价，在每天亏损上万元的非常困难时期，多哥公司在高信隆小贷获得了30万元的贷款。

　　具有投行经历的高信隆董事会主席杨维聪介绍称，他们引入VC的思维来做小贷业务。规范化是高信隆典型的特征。通过四大会计师事务所做年度审计，业务流程的合规优化，虽然成本不低，却具有长远的考量，为将来的上市做好准备。

　　对于互联网与小贷的融合，杨维聪有自己的看法。他表示，互联网是种技术，有助于提高效率，高信隆小贷虽然没有获得开办网络小贷的资质，但是充分利用互联网技术实现了业务内部流程的网络化、智能化和无纸化，主要是把线下详尽调查的客户资料，包括客户银行流水、库存指标、经营记录、资产负债结构等指标，运用IPC技术，确定客户的贷款期限、金额以及利率和担保方式，分级审批。

　　不忘初心 践行普惠

　　小贷公司是普惠金融的践行者。虽然市场定位各不相同，差异化竞争的小贷公司，从来没有忘记普惠金融这一出发点和立足点。

　　“小康小贷利用创新金融服务，提升精准扶贫的有效性和覆盖面，支持普惠金融发展，助力乡村振兴战略。”小康小贷董事长徐兵说。她介绍，小康小贷目前已经与中国人保等多家政策性农业保险机构达成全国范围内的战略合作，已覆盖近4万养殖户、超过5000万头生猪，并将带动每年保费收入逾19亿元，为养殖户在生猪养殖过程中可能发生的猪亡事故提供了达396亿元的风险保障。

　　小康小贷还建立了独特的创业合伙人体系。徐兵说，他们向在农村基层第一线的创业合伙人提供培训、教育，有效带动了农村劳动人口当地就业、多方创收，同时也为有关部门的农协队伍建设提供了有力支撑。

　　杨维聪表示，国家提出了精准扶贫攻坚战，作为本土化、“接地气”的小贷公司，在精准扶贫攻坚战中将会发挥应有的作用。重庆高信隆小贷“三农”客户占比超过三成。今后，高信隆小贷将与国企合作，致力于精准扶贫工作的开展。

　　直面挑战 谋求发展

　　我国经济进入新常态，实体经济增长速度的放缓以及降杠杆、去库存，也给小贷行业带来了一定影响。从小贷行业来看，经历了十多年的发展，小贷行业虽然正逐步走向规范，但是仍面临内部和外部的挑战。

　　“只贷不存”是小贷的典型特征。小贷公司的资金来源主要来自于股东，各地对其融资杠杆率都设有限制。融资渠道不畅成为制约小贷公司发展的一个瓶颈。

　　“信贷员的成长跟不上企业发展的速度。”杨维聪坦言，需要培养更多的人才。

　　目标行业风险也是小贷公司必须要防范的一环。比如，我国猪肉价格的起起落落，尤其在猪肉价格下行周期，如何帮助养殖户减少损失，具有可持续的还款能力，成为一大难点。徐兵表示，面对猪肉价格的波动及猪周期变化给养殖户带来的风险，小康小贷想到了前面，他们运用大数据进行分析，对养殖户进行预警，力图更有效地防范风险。今后，还将推动期货市场的发展。

　　此外，随着经济增速的放缓，金融风险的防控被放在了更加重要的位置。小贷公司充分借助央行的征信系统，同时引入大数据，多维度、全方位防控风险。提升客户的违约成本也是防控风险的一个重要手段。