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贷后管理作为信贷管理的最终环节，对于确保小额贷款机构贷款安全和风险防控具有至关重要的作用。由于受经营理念、管理水平及人员素质等因素影响，贷后管理弱化问题已成为基层小额信贷机构信贷资金风险较大的环节。小额贷献机构，可从构建四大贷后管理体系出发，强化贷后管理。

构建分层次的贷后管理责任体系。
一是设立独立的贷后管理部门，专门负责指导和管理各分支机构开展贷后管理和问题贷款的处置工作，从而在原有的审贷分离的基础上，实现贷款发放和贷后管理相分离。同时明确划分贷款发放和货后管理两个部门的职责和权限，以避免部门间相互推卸责任。

二是实行人员分工负责制，建立分层次的管理制度。

三是加强对贷后管理人员的日常培训。要重点培训宏观政策、产业知识和财务分析技术，培养贷后管理人员的风险识别、风险监测、风险预警和风险处理能力。

构建贷后管理检查体系。
一是 要明确检查时限。要对首次检查时间和日常检查频率做出明确的规定，对于大额或者潜在风险较大的贷款，要适当地增加检查次数。贷后检查要采取定期检查和不定期抽查相结合的方式，以便随时了解借款人的动态情况。

二是要规范检查程序和方式。 贷后检查要实行规范化、格式化作业，要根据贷款种类设计并使用不同的检查模式。贷后检查应实行双人检查制，要进行实地检查。

三是要明确检查的内容和重点。要通过检查，及时了解和掌握借款人贷款用途:借款项目是否正常进行:借款人的法律地位是否发生变化:借款人的财务状况是否发生变化:借款的偿还情况、担保人的情况及抵押品质量、价值等变化情况记录是否完整真实。

四是货后检查报告应该做到定量与定性分析相结合，要确保检查报告的真实性和可用性。

五是要建立贷后检查再监督机制，指定具体部门负责对贷后检查部门进行监督检查。

构建立体式的贷后管理预警体系。
一是拓展信息获取渠道。 对外要与工商、税务、产权登记、法院等相关部门建立信息沟通机制，及时从外部获得可用信息。对内要建立信息共享机制，及时从会计部门获取借款人现金流量、结算频率、账户余额等情况。要通过内外结合，提高风险预警的准确性和及时性。

二是建立动态贷后风险数据分析模型，对风险进行量化预警。要充分利用现代计算机技术对贷后风险进行动态量化分析，并与定性分析结合后综合考虑确定贷款的风险程度，要尽可能地对贷后风险进行数量化的计量和描述。

三是消除认识偏差。改变对“优良”客户贷后管理相对宽松的做法，特别要重视对第一还款来源的风险识别。

 四是完善预警信号传导机制。要实行贷款风险分析例会制度，定期组织信贷员对每笔贷款的风险情况进行集体分析，对于需要进行风险预警的，要及时向贷后管理部门和管理层报告风险情况。要坚持审慎的风险评定原则，对于预警信号宁可放大，不可缩小。

五是实行督办制度。对于发出预警信号可能形成损失的贷款，要指定部门指定人员制定风险防范措施，并监督具体经办行贯彻实施。

加强内控，构建赏罚分明的贷后管理奖惩体系。
一是要加强内部检查，建立横向制约机制。要采取定期检查和临时抽查的方式对贷后管理制度执行情况和执行效果进行检查。至少应该每半年进行一次全面检查， 每季都要进行抽查。

二是明确不同岗位和人员应该承担的责任。一旦贷款出现风险， 放款操作人员就要对操作性风险负责:贷后管理人员就要对检查失误、清收不力负责:同时高级管理层也应当对重大贷款损失承担相应的责任。

三是严格执行贷后管理责任追究制度。要变审贷委员会集体负责制为个人负责制，实行贷后管理责任追究制，不管是否还在信贷岗位，相关的放款操作人员、贷后管理人员、甚至高级管理层就都要对由于其个人工作失职造成的贷款风险或损失承担相应的责任。

摘自《小额贷款公司知识百问》