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近年来,不断涌现的小额贷款公司为小微企业的融资提供了诸多便利,成为服务“三农”和小微企业发展的重要力量。但现实中,具有“小、快、灵”优势的小额贷款公司却面临着身份模糊,风险难控的困境,制约了其前行脚步。

　　接入征信系统指日可待

　　由于收益高、资金回收快、资金市场需求大等因素。截至今年6月底,全省335家小贷公司累计发放贷款491亿元,“三农”和小微企业贷款合计占比高达95%。

　　即墨市金融办副主任蓝恭璀告诉记者,即墨共有3家小额贷款公司,总注册资本达到3.81亿元,今年1-7月,累计放贷金额7.2亿元,贷款余额4.4亿元。

　　在快速发展的同时,小贷公司却面临着无法接入人民银行征信系统的无奈。“小贷公司对于贷款人的资信考察存在一定的难度。并且小额贷款公司对贷款人还贷没有约束,借款不还,不会形成不良记录。”即墨诚和小额贷款股份有限公司财务主管孙方祥向记者诉苦说,不能接入征信系统意味着小贷公司无法有效提高贷款决策与管理效率。

　　由于小额贷款公司的客户普遍缺乏有效抵押物,贷款信用形式只能以信用贷款为主,因此,风险防控手段显得尤为重要。但记者了解到,一些客户为防止形成不良信用记录,向小额贷款公司借款归还银行后,却以各种理由拖欠小额贷款公司。

　　蓝恭璀介绍,小额贷款公司以小微企业、个体户、农牧民为主要服务对象,信息不对称,导致高风险客户向小额贷款公司集中,经营风险较高,小额贷款公司不敢大胆放贷。为了帮助小额贷款公司规避风险,只能定期了解小额贷款公司所对接的企业的还贷情况,然后再通知到其他金融机构。

　　值得期待的是,央行办公厅今年2月22日下发关于小额贷款公司接入金融信息基础信息库有关事宜的通知,央行要求各分支机构积极组织对辖区内小额贷款公司的摸底调查,并制定接入计划和方案,确保对接工作顺利。今年年底,央行各分支机构上交接入工作基本情况、接入机构数据报送、信息查询和使用情况、监管情况的工作年度报告,接入人民银行征信系统指日可待。

　　盼降低运营成本

　　根据《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》,小贷公司70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人(注册资本金在1亿元以上的,小额贷款的限定标准为100万元),其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。

　　但在实际过程中,“小额、分散”这一首要特点和基本原则一定程度上成为小贷公司发展的掣肘。去年7月份,一家生物科技有限公司的负责人找到了即墨市卓瑞小额贷款有限公司总经理梁增昌,急用一笔1000万元的贷款。卓瑞的注册资本是2.11亿元,所以单额累计贷款不能超过1050万元,当时卓瑞30%的额度已经用完了,所以这笔贷款就流失了。

梁增昌不无遗憾地说,他很看好这个项目,这家公司是家集海洋生物研发、生产和销售于一体的高新技术企业,有抵押物,有股权质押,完全具备还贷能力,而卓瑞也有一定的抗风险能力,但因为大小额、比例等政策调节的限制,公司无法与这种低风险项目合作。

　　记者了解到,不少小额贷款公司的负责人抱怨,小额贷款公司明明做的是金融业务,却不能享受金融税收等方面的优惠政策,但是又要让它解决社会的难题。山东省小额贷款企业协会秘书处的一名工作人员认为,小额贷款公司被定位为经营信贷业务的工商企业,在理论和实践中都遇到了很多困难,应当明确其身份的法律定位。

　　税负沉重已成为小贷公司的一大“心事”。据了解,村镇银行、农村信用社等农村金融机构营业税执行3%的税率,小额贷款公司一直执行5%的营业税率。即墨小额贷款公司2013年前七个月累计纳税1092万元。除了税率方面,小额贷款公司不得在税前扣除贷款损失准备金,也不得按照国家税务总局第23号公告的规定,将逾期90天的利息收入冲抵当期利息收入应纳税所得额。

　　目前不少省市都出台了对小额贷款公司的所得税实行免除地方留成部分的政策,以促进小额贷款公司股东的投资积极性。记者在采访中了解到,小额贷款公司希望政府在税收、政策补贴方面尽快出台相关优惠政策,降低运营成本及放款利率。

　　应整合不应凑数

　　去年4月,福兴源生猪养殖合作社向即墨卓瑞小额贷款有限公司贷款100万元,按照合同,今年4月份贷款,但按照猪的生长规律,目前还不到出栏时间,中秋节左右才是最佳出栏时间。到现在,还款时间已经逾期三个多月了,几经协商后,双方根据实际情况制定了每月还款10万的还款计划。

　　不少小额贷款公司坦言,受全球经济下行因素影响,小企业的流动性风险加大,小额贷款公司的业务风险逐步显现,自2011年末以来,小企业还本付息能力明显下降,申请延期还本付息的企业增多,迫使小额贷款公司不得不通过法律手段来保证信贷资金的安全。

　　去年,针对普通农户贷款难的问题,卓瑞小额贷款公司创新了无抵押无担保和联保贷款的借贷形式,并被即墨金融办列为创新典型。但梁增昌发现,到了还款期,由于价格波动,不少农户都不能按时还款,让多家企业抱团贷款也存在一定的攀比心态。

　　“贷款大部分都投向了三农领域,但以小微企业、专业合作社为主,大家都不愿意把钱借贷到农业方面。企业有土地、厂房、设备做抵押,容易找到担保。而种植业、养殖业方面,存在价格波动大、回报率低、周期长、风险大的劣势,难以找到担保,贷款后风险就全部转移到小贷公司方面了。”一家小额贷款公司的负责人透露说。

　　专家表示,基于发展理念、认知水平、执行能力的不同,小贷公司队伍的发展分化将逐步显现,优秀的小贷公司会越来越好,落后的小贷公司也许会被越拉越远。小贷公司发展方向是整合,而不是盲目凑数。因此,未来政府如何带动小贷公司整体协调发展就显得尤为重要。