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“‘政银保’贷款不需要抵押和担保，手续简便，放款比较快，利息也不高，对我来说是很大的帮助。”卢照辉是广州市花都区莲塘村的农民企业家。他告诉记者，他的公司目前经营着900亩左右的鱼塘，每天光是饲料就要花费大量资金，为了从银行贷款他已经把房产抵押了，可是资金依然紧张。今年5月，他刚刚获得了一笔100万元的“政银保”贷款，缓解了“燃眉之急”。

“政银保”是一种以政府财政投入的基金做担保，银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险的新型融资产品。

广东保监局统计显示，今年1至5月，广东“政银保”业务累计已支持发放贷款2.7亿元，支持涉农企业379家次。“政银保”已成为广东发展小额贷款保证保险、运用保险机制缓解小微企业融资难题的一个主要载体。

专家认为，保险机制参与缓解小微企业融资难问题，主要优势在于机制灵活，对风险的容忍度高。保险公司可以发挥自身长期经营风险的经验优势，找准市场定位，有针对性地服务于缺乏抵押担保能力、急需资金周转的初创企业、小微企业。

记者从广东保监局获悉，去年以来，广东保险业积极创新工作机制，坚持政府推动、市场运作、高效低成本，持续推动小额信贷保证保险业务，目前已形成了“政银保”模式、商业化模式和服务中心模式三种主要的小额贷款保证保险业务模式，以满足不同小微企业群体的融资需求。

从“政银保”模式来看，政府“出钱又出力”，财政给予补贴保费、成立担保基金，主要面向涉农、科技型小微企业提供融资担保服务。该模式已由佛山三水逐步推广到江门、云浮、惠州、清远等地，自2014年起，广东省农业厅也通过“政银保”机制对省内农民专业合作社省级示范社给予融资支持。

商业化模式，由保险公司与银行合作，通过市场机制运行，针对有资金需求，但通过传统渠道难以获得贷款的企业和个人，贷款风险由保险公司根据合同约定承担。这类产品的市场化程度高，覆盖面广、放款时效快，能解小微企业“燃眉之急”，业务遍及全省。

最新统计显示，今年1至5月，商业性小额贷款保证保险为超过3万企业、个体工商户及个人获得贷款近30亿元。

而服务中心模式，政府“出力不出钱”，整合政府公共资源，为保险公司、银行提供小微企业资信信息，协助建立并完善逾期贷款追偿机制，主要经营风险由保险公司承担。2015年2月，江门市成立了全省首个小微企业贷款保证保险服务中心，目前正准备在中山、广州增城等地推广服务中心模式。

事实上，作为缓解小微企业融资难题的一个新思路，小额贷款保证保险受到了中央和有关部委的高度重视和积极鼓励，曾多次在文件和会议中明确提出相关工作要求。目前，国内已有多地试点小额贷款保证保险并取得了一定成效。

专家认为，小额贷款保证保险属于新生事物，社会公众，特别是小微企业主对这一金融工具还比较陌生。地方政策支持是小额贷款保证保险最终落地的重要保障。同时，应积极争取人民银行、银监局、经信委、工商税务等部门支持，落实相关配套政策，为小额贷款保证保险 发展营造良好的政策环境。

从广东来看，根据省政府的统一部署，省直有关部门在制定扶持小微企业相关政策时，已将贷款保证保险作为一项重要工具。广州市今年5月还出台了《广州市政策性小额贷款保证保险试点实施办法》推动小额贷款保证保险，广州财政将每年安排3000万元予以支持。

广东保监局相关负责人表示，下一步将继续加大工作推动力度，探索可供复制的业务发展模式，扩大保险服务小微企业发展的领域，更好服务实体经济转型升级。