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本应是“皇帝女儿不愁嫁”的阿里小贷如今也放下身段，不惜牺牲利润来招揽客户。

12月19日，阿里巴巴集团副总裁、阿里金融总裁胡晓明称，阿里小贷将于21日起，推出国内信贷领域首个“三天无理由退息”保障条款，类似淘宝推出的“七天无理由退货”。即获贷客户在贷款计息的三天内，无论因为何种原因，决定终止贷款，在完成归还本金、利息的条件下，均可申请退还其对应周期内的利息。

阿里金融将首先在旗下淘宝订单贷款的新获贷用户中推行该条款，后续将逐步推行至旗下的其他小微贷款产品中。

在一定周期内退息，是向贷款人证明阿里金融贷款操作的规范，“能为我们迎来客户的信任，这是花钱都买不到的”，胡晓明称，即使可能面临利用这个条款，三天内“空手套白狼”的风险，增加公司成本，也愿意承担。

该公司提供的数据显示，阿里小贷最新客户数为20万人，平均每户贷款余额为6.1万元。今年6月，客户数还只有13万人，不到半年已经增长逾53%。

胡晓明对未来设定的目标是要服务100万家企业，而其提供的银行目前做不到7天×24小时的随借随换，以及较低的借贷成本，支撑了他的信心。

因为全部放贷过程都在互联网上完成，选择用数据和模型，结合互联网的操作模式将公司的成本大幅降低。因为不需要人对人，可以提供7×24小时的随借随贷服务，可以借一天，也可以借一年。阿里小贷的年利率大概在18%，略低于温州的民间借贷成本21%。

“但是因为我们是随借随还，按照目前阿里小贷的一个客户平均一年借款4.7次，累计借款时间为127天来计算，我们的客户平均利率只有6%-7%。能以极低的成本，获得一个长期的授信。”胡续称。

胡晓明未并透露阿里小贷的利润率。由于小贷公司不属金融机构，因此税率较高，利润率较低，通常在10%左右。阿里小贷的单笔信贷成本只有2.3元，而银行的单笔信贷成本在2000元左右，约为其一千倍。

尽管如此，阿里小贷在成立1年半后才扭亏为盈。“我们在去年11月份才开始盈利。但是相对制造业5%的利润率而言，我认为小贷公司10%的利润率不低了。”胡晓明称。

其实阿里小贷的成本并不低。目前整个阿里金融的员工有290名，其中技术员工120人，模型开发60人，风险管理近40人。如果以每人税前12万的平均年收入计算，仅其人力成本每年就超过3000万元。

阿里小贷目前的20万家客户均无担保、无抵押，属纯信用贷款，但目前的不良率维持在1%附近。阿里小贷的坏账计提率比银行2%的计提率还要高。同时，阿里小贷同银行一样实行对贷款五级分类的监控，并提取坏账准备金。

胡晓明将阿里金融的风险管理总结为“三段论”：准入关，所有的客户都是邀约制的，只有信用符合要求的才提供;监控关，不同于银行的贷后月监控，阿里是实时监控。依据阿里集团后台庞大的网络数据库，实时监控其店铺流量、买家评价等，如果触犯规则，会启用相应机制第一时间从其支付宝[微博]账户中扣款，而不会等到最后一天。

最后一关是信用恢复，当企业真的出现了坏账，最初阿里不会选择诉讼而是帮他复活。

据胡晓明透露，明年阿里小贷将推广至珠三角、环渤海的部分区域，及胶东半岛。