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近日，小贷公司可对接央行征信系统的消息再次引起人们对小贷公司未来发展的关注。

小贷公司路在何方?当一年前的温州金改给出“村镇银行”这一答案时，很多人充满期待。一年过后，尚未有一家小贷公司“升级”为村镇银行的结果，也给人们带来些许困惑。眼下这种困惑更随小贷公司坏账的高企变为担忧。

无论是在数量上还是放贷规模上，江苏小额贷款公司均居全国前列。目前有媒体称，受小企业经营状况不佳的影响，江苏部分小贷坏账率较高，这些坏账几乎吃掉了小贷公司的大部分利润，甚至造成个别小贷公司出现严重亏损。

上市银行年报数据在一定程度上佐证了小贷公司坏账高企的判断。根据11家银行2012年上市年报来看，除农行外，10家银行不良贷款均有不同程度上升。出奇一致的是江浙地区均是上述银行不良贷款的高发地，中小企业成为不良贷款发生的主要对象。考虑到中小企业是小贷公司主要的服务对象，因此小贷公司目前的处境不容乐观。

有专家表示，小贷公司作为“非银行金融机构”，目的是降低放贷业务的门槛，让更多社会资金通过信贷的方式进入实体经济，为小微型经济体提供金融服务。不过现实情况却是，监管的不到位令部分小贷公司设定不适当的高利率以及使用不适当的催贷手段，加重企业负担。对利润的过分追求，也让个别小贷公司走上歧途，成为披着合法外衣的“地下钱庄”。

记者在内蒙古采访期间，某小贷公司负责人就表示，开办小贷公司就是奔着“银行牌照”去的，把小贷公司当作民间资本进入银行业的通幽曲径。

如何经营小贷公司，怎样为小企业提供资金支持，“成立动机不纯”的小贷公司往往采取“简单粗暴”的经营办法，除高利率外，还存在放贷随意、变相吸储、非法集资、抽逃资本金的违规违法行为。

其实，按照信贷理论的一般原理，小贷业务本就是信贷领域风险较高的业务。银行是专业放贷机构，对小贷公司的业务和还款能力有较强的判断能力，也有较强的风险承受能力。相较于银行，防范风险能力较低的小贷公司，更因其经营的“随意性”加大了自身风险。

根据央行发布的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，与去年底相比，小额贷款公司增加了985家，增速19%。一方面是小贷公司数量的快速增长;另一方面则是小贷公司未来出路的仍然无解，数量巨大且存在风险的小贷公司淤积在一起或将引发更大的风险。考虑到由于很多小贷公司从银行获取资金或者作为银行的代理，中小企业无法偿还的债务将最终出现在银行的资产负债表上，小贷公司风险自然会随着这一链条，传导至银行，引发更为严重的金融风险。

解决这一问题的办法，依然是要加强监管，为小贷公司提供政策上的支持，通过外部条件的约束，引导小贷公司回归“正途”。小贷公司对接央行征信系统便是一项积极的措施。央行通过将小贷公司客户数据纳入征信管理系统，赋予小额贷款公司相应的查询权限，可有效降低小贷公司风控成本，弥补小贷公司的风控短板。

除此之外，相关部门还推出一些积极的举措。近日，杭州市还公布了全市成立1年以上的27家小额贷款公司的信用评级报告，这是浙江省首份由第三方出具的小额贷款公司信用评级报告，标志着杭州市小额贷款公司首次信用评级试点圆满完成。有专家此前表示，建立统一标准的小额贷款公司信用评级体系，对小额贷款公司的财务指标、治理结构、战略定位、内部控制、社会绩效等相关质量信息进行评价，既可以提高透明度，降低小额贷款公司未来发展的转制成本;同时也能让小额贷款企业发现自身存在的问题，通过自我完善，形成市场良性竞争，保障小额贷款公司质量及风险的有效控制。