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小额贷款公司是农村金融制度的创新，其对缓解农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、改善农民生活方面能够发挥重要作用。但是作为一个新生事物，小额贷款公司在发展过程中也面临着诸多的风险。那么，小额信贷的风险控制技术要点有哪些?国培机构小编根据《小额贷款公司知识百问》中相关内容进行整理，供大家阅读。

　　(1)贷前调查关键风险点控制：非财务因素分析商业银行的信贷风险贷前调查中最常用的财务分析方法在实践运用中存在着如下缺陷：

　　①财务分析的静态和企业实际经营活动的动态之间存在矛盾。

　　②财务报表反映的不一定就是企业的真实经营状况。

　　③财务报表反映的企业经营状况是局部的而非全面的。

　　④财务分析有相当的滞后性，无法及时有效计量企业经营活动的变化。

　　⑤财务分析具备相当程度的雷同性。不同的企业，可能存在接近的财务分析结果，但是企业的实际经营情况却相差很大。

　　⑥会计政策和方法的可选择性导致财务报表的数据存在一定的弹性。由于财务分析固有不足之处的存在，加之对于许多小额信贷的客户而言，也缺乏完整的财务报表，因此对非财务的分析在风险控制中就显得十分重要。

　　非财务因素分析是信贷决策分析的一个重要组成部分，它和财务分析相互印证，相互补充，为贷款决策提供充分和必要的依据。非财务因素分析的主要内容包括目标市场分析、对客户的风险因素分析、管理风险分析、经营风险分析和宏观经济因素分析以及风险资产的接收标准分析。

　　(2)贷时审查关键风险点控制：贷审会制度

　　为加强信贷风险管理，提高信贷决策的专业水平和工作效率，需要实施严格的贷款审查委员会内部控制。西方发达国家的商业银行已经把审贷会制度运用到信贷业务的前台：成立三人信贷委员会，由信贷员把客户调查的资料交给三人委员会审批。这样灵活而小型的审批机构，大大提高了日常业务审批的效率。同时如果信贷交易额度超过了一般信贷人员的审批额度，那么这个三人小组中至少就要有一名拥有相应额度审批权的高级信贷管理人员参加。对于小额信贷机构而言，这种方式具有较好的借鉴意义，也与小额信贷需求的“短、频、快”特征相适应。同时，审贷会前移至业务前台，也有利于控制风险。

　　在组建审贷委员会时，要打破固有的按照行政级别的常规组建方式，实施专职审查员和专家决策制度，使其从类行政决策向真正的信贷业务决策转变，从短时间内仓促审核大量信贷风险向专人负责，仔细审核转变，从一般的信贷业务决策向专家系统决策转变。根据贷审会的审核业务量的大小，在常设委员之外，另设专职审贷委员和法律专业人员若干名，同时要设立设专家顾问委员。专家型顾问委员由熟悉国家金融政策和相关法律法规、熟悉商业银行有关贷款业务制度和管理办法、具有丰富信贷专业知识和经验的人员担任。具体审贷过程中，可以探索贷审会记名投票表决方式。审贷委员实行独立表决，各委员在项目陈述和集体讨论结束后，根据自身的分析和判断，独立签署明确的书面表决意见，每人一票，记名并“背对背”地投票。表决意见与主审委员的审查意见不一致的，应注明理由。到会委员不得弃权，必须明确表示同意或者不同意。表决结果当场公布，2/3票以上(含)同意为通过。审贷会主任对贷款申请有一票否决权，审贷会主任不同意的，贷款申请不能通过。同时严格贷款审查委员回避制度。最后，要建立对审贷会的绩效考核和监督机制，建立对审贷会有效的激励与约束机制。

　　(3)贷后监控关键风险点控制：风险经理制度

　　所谓风险经理是指对信贷机构各项业务和资产进行专业化风险识别、分析、评估、控制、管理和处置的专业风险管理人员。信贷风险经理是在信贷业务部门内部设立的，对该部门进行风险控制的风险管理人员。风险经理与客户经理的区别和联系表现在：首先风险经理隶属于各机构风险监控部门。其次信贷经营部门的客户经理是监控客户预警标识和落实主动减持退出的主要责任人，须继续履行并加强贷后检查的全部职责，实施定期和不定期的风险监控。风险经理对信贷业务风险检查不同于客户经理例行的贷后检查，其重点是按照全面风险管理监控的要求，通过风险过滤模式和风险监察名单制度来强化风险监控，是对前台风险监控的检查。

　　设置风险经理主要目的有：①通过风险经理的专业判断，预先、有效地识别信贷业务风险，进一步完善风险预警、风险识别和风险提示流程;②通过风险监察名单制度的执行，对潜在风险尽早采取补救措施并实施主动退出，最大程度减少资产损失;③对客户经理实施贷后检查和贷后管理的尽职情况进行评估。

　　在小额信贷业务中，贷前的调查要投入客户经理大量的精力与时间，而贷后监控的标准操作所要求投入的人力资源往往还要超过贷前调查，所以，以客户经理的时间和精力等人力调配上不可能胜任贷后监控工作，因此处于专业化分工的考虑，客户经理定位于较为全面的业务拓展和前期调查，风险经理重点把握贷后风险更有利于控制风险。